"О чем недоговаривают банки" или "Как меньше переплатить, взяв потребительский кредит в магазине? "

            Здравствуйте!

            Сегодня мне хотелось рассказать вам про потребительские кредиты, выдаваемые банками прямо в магазинах. Хочется помочь вам сэкономить ваши денежки.

            А немного знаю об этом, так как некоторое время поработал в данной сфере.

            Ушёл (точнее, убежал), при первой же возможности, из банка предоставляющего данный вид услуг. Чтобы там работать и зарабатывать нужно быть настоящим эгоистом или внушить себе то, что у людей своя голова на плечах и они понимают, на что идут. Ситуации, конечно, бывают разные: кто работу не может нормальную найти или её вообще нет, а кушать хочется, кому-то гор золотых наобещали и так далее.

           

            Итак, обо всем - по порядку.

            Человек приходящий брать потребительский кредит чаще всего не догадывается о том, что процент ставит сам кредитный специалист, который встречает вас в магазине раньше продавца и только после этого банк может изменить условия кредита. Ставит годовую ставку на своё усмотрение, а помимо ставки еще и оформляет дополнительные услуги, такие как: страховка, смс информирование и прочие, а что входит в прочие зависит уже от банка.

            Помню, как ошибся и паре (невзрачно одетой) с маленьким ребенком, покупающим какую-то технику, стоимостью около 30000 рублей. Выбрал кредитные условия на 12 месяцев с переплатой, которая почти составила стоимость покупки. Готов был сквозь землю провалиться, когда обнаружил свою ошибку на подписанных документах, когда клиенты уже ушли. Сумму переплаты они не спрашивали (да и я тогда на неё не сильно смотрел), а о ежемесячном платеже было сказано, но они, почему то, даже приблизительно не прикинули во сколько им это обойдется. Так, помимо таких немалых процентов многие кредитные специалисты осознано оформляют еще 1-2 договора страхования  и смс-информирование к данному кредиту и сумма ещё больше возрастает. И что самое «замечательное», совесть-то кредитных специалистов не сильно мучает (это я про тех, кто долго в этой сфере работает, т.к. остальные надолго там не остаются). Многие мне говорили по этому поводу, чтобы не запаривался, ведь я им даже не одну страховку не включил. Как же я был рад, когда эти молодые люди пришли досрочно и полностью погасить кредит, если не ошибаюсь, через 3 дня после оформления кредита. Переплата к этому времени была уже около 3000 рублей.

            Почему сразу 3000 рублей за 3 дня, точнее за первый месяц? Сегодня, чаще всего, в первые месяцы вносится большая часть суммы по процентам за кредит, в то время как за сам товар вносится сумма, которая остается до полной суммы ежемесячного взноса т.е. в период погашения кредита мы сначала платим (большую часть суммы по процентам) за услуги банка, а только потом начинаем платить за сам товар. Поэтому полное досрочное погашение не сильно экономит ваши расходы по кредиту, если он полностью гасится ближе к концу срока, и клиенты банка практически ничего в этом досрочном погашении не выигрывают.

            Графике выплат выглядит это приблизительно так:

             

            На графике: сумма кредита – 30000 рублей, срок – 12 месяцев, ставка – 25,5%, сумма переплаты – 4303,32 рублей, ежемесячный платёж – 2858,61 рублей.

            И такие условия, как показаны на графике, еще очень хороши для потребительского кредита в магазине. И не забудьте добавить к платежу по процентам еще сумму за дополнительные услуги (страховки и т.д.)

            Кстати, по поводу страховок! Когда происходит досрочное погашение, страховка так и остается висеть на вас, так как её вы берете на весь срок кредита и её придется выплачивать ПОЛНОСТЬЮ, если не поднимите шум в магазине, а потом и самом банке о том, что вас ввели в заблуждение и вы не были вкурсе никаких страховок. Но это не всегда может помочь, все зависит от характера и шумности обманутого, а еще сотрудника банка. Не слышал, чтобы тот, кто приходил жаловаться (как обманутый) потом оплачивал страховку. На это у вас есть где-то месяц (у кого как, у каждого свои сроки на аннулирование договоров страхования) и то, если только вы будете настаивать на том, что вас обманули и подсунули документы на подпись. Аннулировать договор страхования можно только в банке, так что сразу спрашивайте, есть ли у вас в городе хотя бы офис банка, с которым заключаете договор. Спрашивайте в любом случае, т.к. многие вопросы решаются только через офис.

            Даже если вы сами захотели застраховаться, не всегда вам эту страховку выплатят. И произойдет это потому, что вы не подходите под условия страхования. Но как же вас тогда застраховали??? Легко! В договоре страхования вы сами подтверждаете, что подходите под все условия страховой компании (что по пунктам расписаны в договоре уже в типографии) своей подписью. Т.е. если вы не подходите по какому-либо пункту, то вы обманули страховую компанию, и она вам ничего не должна. Читайте всё, что подписываете, внимательно!

            Вас никто «не обманывает», просто вам не говорят ничего лишнего. Если вы что-либо спрашиваете, вам обязаны ответить на все вопросы.

            Старайтесь брать рассрочку, а не кредит. Если по каким-то причинам всё же пришлось брать потребительский кредит, постарайтесь взять его непосредственно в самом банке, процент будет, значительно, ниже чем в магазине.

            Нет времени и сил ждать, хотите забрать товар сразу? Тогда:

            - вежливо попросите кредитного специалиста, чтобы вам поставили самый низкий процент по кредиту

            - скажите, что дополнительные услуги, такие как: страхование, смс напоминание о платеже (многие клиенты сами хотят подключить эту услугу) вам не требуются

            - спросите сумму переплаты за кредит, а не годовой процент

            - попросите график платежей

            - можете поспрашивать кредитного специалиста, например, об услугах которые ещё предоставляет банк, о кредитных картах банка, об условиях по погашению кредита с кредитной карты и т.д.

            В таком случае могут подумать, что вы с проверкой, постараются вас не злить и сделать всё, как вы хотите. Ну, или поймут, что вас не обманешь, что тоже очень хорошо. И старайтесь разговаривать со специалистами, которые больше всех двигаются по торговому залу, т.к. о проверках чаще всего знают заранее и за стойкой редко сидят.

            И напоследок, в магазинах, которые сотрудничают с несколькими банками, есть одно негласное правило, о котором тоже мало кто знает. Смысл этого правила состоит в том, что ставить сумму переплаты по кредиту меньше чем клиентам уже посчитали в другом банке нельзя! То есть если вы просите посчитать что у вас выйдет в итоге в другом банке – сумма оказывается еще больше, какой бы большой она не была у первого кредитного специалиста.

           

            Удачных покупок! И желательно за наличные!